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每个人、每个家庭都有一个秘密。秘密往往被藏在自身最隐秘的地方,极少有人知道他人的秘密;只有自己最亲近的人也许才能意识到它的存在。然而秘密始终会以某种方式曝光于太阳之下,它不会被长期掩盖。而贫穷是最普遍的秘密。道格拉斯·杰拉尔德就说过:“贫穷是人们最极力保守的秘密。只有当人们无所积蓄,无力支付任何费用,更无力满足年老之需的时候,贫穷就不用再费力隐藏,因为它已经是不争的事实了。”
当国家因为商业集团盲目的交易,或者过度的投机取巧而陷入萧条的时候,大量的企业就会面临倒闭,职员和工人就会面临失业,只有等到经济复苏的时候,他们才能从苦难中重新走出来。但是在经济大萧条的这一段时间内他们该如何生活呢?如果他们既没有依靠,也没有储蓄,那么他们的生活就会陷入贫困潦倒的境地。不论是合作制棉花工厂,还是合作制银行,它们也都属于股份制有限责任公司,因此也都可能面临破产、倒闭。假如他们遇到棉荒,他们就无法再购买到棉花生产棉线,也就无法与大资本家竞争了。具有强烈的生产目的的合作制公司,大都具有太多的投机性,因此无法提供给工人阶级长久的利益。因此,到目前为止,最为安全的保障方式仍然属于直接储蓄。储蓄并不属于固定生产的投资,而是属于稳定的自身积蓄。因此,积蓄的金钱就可以帮助我们应付突如其来的不幸。
人们总会面临经济萧条的时候,那时,企业会破产,商业公司会倒闭,职员们也会失业;当主人们再也雇用不起仆人的时候,连仆人也会失业。假如失业的人们,仍然像以前那样花销他们以往的积蓄,而不懂得精打细算、勤俭节约的话,他们的境况只会越来越悲惨。但是如果他们明白攒钱的重要性,那么不论是自己储蓄还是在银行储蓄,他们都能避免贫困;在下份职业到来之前,他们就有了喘息的机会。即使他们只有少得可怜的10英镑积蓄,也能够在困境之中起到很大的作用,甚至这也许会成为他们走向自立之路的通行证。
金钱本身并不能代表其价值,而我们也不能鼓励任何一个阶级贪婪地暴敛钱财;但金钱是生存的基本条件,是诚实与自立的前提,金钱是不可缺少的。因而每一个青年人都必须学会储蓄,这是生活的必要条件。每个星期都应拿出一部分收入作为储蓄以备将来之用;不要挣多少花多少,这样只会让自己在危机时刻手足无措。按照忠告去做,才能过上安稳的生活,免于沦落到贫困的境地。无论收入多少,我们都要学会自助的本领,在遇到困难时依靠自己的积蓄,才不至于受到别人的唾弃。有句俗话说的好:“口袋有钱,比朝中有人更厉害。”让我们勇敢的迈出第一步,从节省第一个便士开始。勤俭节约不但培养良好的控制力与深远的智慧,更是幸福的种子,自立的开端。
科贝特断言,储蓄对人类而言是最大的耻辱,他总是嘲笑储蓄银行的行为只是“幻想”;然而储蓄银行还是有声有色地办了起来,即便是劳动阶层也到银行储蓄。科贝特犯了与以往相同的错误——盲目地决断。虽然成千上万的人都觉得储蓄是愚笨的,及时行乐才是最好的生活方式;但是对于那些已经开始储蓄的人来说,他们并没有失去什么,反而收获了很多的益处。有人习惯于自己积蓄金钱,但是往往会因为抵抗不了诱惑而花掉,但是储蓄银行却为大家解决了这一麻烦,一旦有了存钱的地方,人们立刻就会开始储蓄。
查尔斯·希克斯先生所倡导的储蓄运动,在社会上引起了强烈的反响。希克斯先生原本就职于哈德斯菲尔德银行公司,在他担任出纳的时候,他就主张他所属的公司应该与企业的扩充机构联合起来,这样双方都会取得很大的发展。他认为,只教会年轻人书本上的知识,远远不如教会他们勤俭节约的美德更实用;而且这对于社会的发展也起到了很大的作用。在他看来,当代的最大恶行之一就是滥用金钱。他指出:“那些收入高的人,他们家人的生活远不如收入低的人,这是因为他们只懂得眼前的舒适,被虚荣心蒙蔽了双眼。因此,这样的人是不会对圣洁和知识有任何兴趣的。”
希克斯先生引用了下面这个例子,向我们说明了人们的奢侈浪费是多么的可耻。他说道:“西区一位很有名的企业主开办工厂25年来,从来没有停工超过一个星期。然而最近他利用几天时间考察了员工的收入情况,并且与以往作了比较。最后高兴的发现,机器的使用让员工的收入有了提高。就纺织工人而言,他们每星期的收入大约为27先令;而且多数情况下他们的孩子也继承了这份工作,并且少数员工的妻子也在这里工作。因此,这些家庭的年收入几乎达到了100到150英镑。然而参观过一些雇员房屋之后,他大失所望:因为他们的房屋不但充斥着难闻的气味,并且脏乱不堪。雇员收入的增加,反而导致了他们挥霍无度。在他们的头脑中,根本没有积蓄,以及回报社会这样的概念。接着,他又参观了工厂中收入较低的雇员的家庭,发现这些雇员的家中不但舒适整洁,而且还有不少积蓄。据我了解,布兰德福一位开明的企业主,为了教会员工积蓄金钱,为他的工人们在储蓄银行开了700个账户,并存上了一小部分钱;然而结果却令人大失所望,大部分员工的存款被取了出来,只有极少数人把它当作储蓄的基础。”
最后,希克斯先生提议,在工厂协会任命一个储蓄委员会来激励员工储蓄,并且每周接收一次会员或者非会员的存款。
希克斯先生还说道:“如果每一个工厂都能考虑到雇员们的生活处境,以同情和友善的心态成立一个储蓄委员会来鼓励、邀请甚至诱导员工进行储蓄。我们应该让工人阶级养成勤俭节约与自我克制的习惯,这样一来,生活的道路将充满希望,充满阳光。而一旦形成这种良好的习惯,自我克制的道路就会变得顺利、通畅。”
忠告最终都会被人接受。于是,越来越多的机构采用了这一方案。纳克郡地区,很快建立起了与主要机械协会相关的初级储蓄银行。哈德斯菲尔、哈利法克斯、布兰德福、利兹和约克等机构建立的储蓄银行都取得了非常大的成功。哈利法克斯有一家由核心银行和七家分支机构组成的便士银行,每年它的储户数量以及人均存款额都在不断的增长。而在布兰福德的便士银行设立了14家,等到储户们养成良好的储蓄习惯,积蓄了大笔的存款之后,便会转入普通储蓄银行继续存款。
格拉斯哥附近的便士银行高达36家。储蓄委员会在一份报告中指出“随意花销小额金钱的习惯,会逐渐养成奢侈浪费的毛病”;他们把在便士银行进行小额储蓄看作发展储蓄银行的有益手段。法汉姆虽然只是个小县城,但是该地的储蓄银行在过去的几年中,接受了150个由便士银行提供的储户。便士银行只是存放小额存款的安全地方,因此那一年大约有三分之二的存款被取走,用于交付房租、添置服装、购置家具、支付账单或者其他开销。因此,便士银行被称作穷人的钱袋。很多在便士银行存款的储户大都没有超过6便士的存款额,平均不超过1先令;大多数储户,都是劳动阶级中最为穷苦的人,而且在此之前,绝大多数人没有储蓄的习惯。对于便士银行的推广,德比的克拉克先生给予了大力的支持,他说道:“德比便士银行的储户,有十分之一都是以3便士或4便士积蓄零用钱为目的而进行的储蓄。”
收入不高的阶级与便士银行站在一起,其储蓄能力完全比不过收入较高的阶级;即使有钱在口袋里,也会被他们花费在酒馆里。所以,布特尼某家便士银行作完年底统计以后,一位在委员会工作的酒商发出感慨:“人们至少少喝了30000品脱的酒,这些存款就是最好的证明。”
有人看见一位依靠救济金生存的老人在约克郡的某家便士银行存钱,他的目的是想买一件上衣。还有一些储户想要通过储蓄,买闹钟或者乐器,或者一次不太远的火车旅行。
然而,年轻的男孩是便士银行的主要顾客,对他们而言,这是给予他们希望的地方,因为节俭才能让他们成为真正的男人。那些哈德斯菲尔德工厂里的小伙子们,总是在领到工资的时候,便成群结队地赶到便士银行存款;彼此间的效仿,以及不甘落后的想法,都在激励他们学会节俭。他们为各自的目的而储蓄,有人想要买工具;有人想要买手表;而有些人想要买语法书或者词典。
这些男孩们不但具备勤俭节约的美德,而且还拥有一颗善良的心。某个晚上,一个男孩来到便士银行要求提取1英镑10先令,但是按照银行的规定,支取高于20先令的钱必须在一周前通知银行。因此,银行员工犹豫着该不该给他,这时,男孩说道:“我要为妈妈付房租,她现在正在被房租困扰着;而我的每一样东西都是属于妈妈的。”还有一个年轻人没有提前预约便要提取20英镑,他对银行员工说:“我的兄弟要去服兵役,因此母亲心情很沮丧,我要用这笔钱免除他的兵役。”
储蓄银行不仅仅只是让自己得到利益,对于储户也给予了很多的帮助和力量。存款不但为人们提供了一定的财富,还使人们不至于负债,或者偿还以前的债务;更重要的是当他们的家庭面临不幸的时候,更是提供了仁慈的帮助。这些举措是多么让人感叹啊!每一个在贫民免费学校念书的孩子,几乎都是便士银行的储户,这是为了培养孩子们从小就养成勤俭节约的优良习惯。而贫民免费学校的学生们不负众望,他们每年的存款都在8880英镑以上,迄今为止,存款总额竟高达25637英镑。就连贫民免费学校的孩子们都能学会节俭,懂得储蓄,那么英格兰收入较高的工人和技工也应该做到,而且要做得更好。
便士银行起到的另一个重要作用是,让人们彼此争相效仿着存款。例如,孩子们存款的习惯很快就会对他们的父母产生影响,父母也同孩子一起这样做,于是,良好的氛围就这样形成了。存折是储户的通行证,也是储蓄历史的证明,上面的内容让主人的父母以及兄弟姐妹都充满好奇;也为自己的主人获得了赞誉,他们把他称为“优秀的小伙子”,把他当作优良品性的代表。如果他的父母是聪明人,那么他们自然会想到与孩子一同做这件值得称赞的事情。在下一周领到工资的傍晚,与孩子一同前往银行,各自储蓄自己的存款。
良好的开端是养成节俭的基石。如果整个家庭都养成储蓄的习惯,那么将会为这个家庭带来很大的收益。感觉敏锐的母亲会立刻发现,储蓄对家庭有着多么大的帮助。于是,她会教导其余的孩子,在成长的过程中以老大为榜样,养成储蓄的好习惯;她还会拉着孩子的手带领他们去便士银行储蓄。在教育孩子上,母亲比父亲更具影响力。所以,母亲是否是一个懂得持家,懂得节俭的人,对孩子储蓄习惯的养成有着重要作用。
有一则很感人的故事。某一个晚上,布兰德福储蓄银行来了一位体格强健、穿着工服的技工,他怀中抱着一个孩子,身边还跟着两个孩子。他掏出三个存折和10先令放在营业柜台上,要求在每个存折上存入相同的钱数。他一边哄着怀里的孩子一边说道:“以前是由孩子的母亲带领他们三个来存钱的,可是自从上次以后,他们的母亲就离开了。但是,我必须向他们的母亲学习,尽到教育他们节俭的职责。”
有句古老的英国谚语说道:“妻子是丈夫成功的导师。”妻子是丈夫的“贤内助”,她不但要照顾丈夫的衣食起居,更要激励丈夫取得事业上的成功。对于任何男人而言,事业的成功与家庭的温馨,生活的舒适,妻子的善良、勤劳息息相关。只有具备优秀品质的女人,才能使自己的家庭有着良好的道德氛围,在这样的家庭中孩子才能茁壮成长;而当孩子渐渐长大,她们又要费尽心思,教导他们走向正确的道路。虽然男人是家庭的主导者,但却是女人让他们明白应该驶向何方。卢梭曾经说过一句至理名言:“女人想要男人变成什么样子,男人就会变成什么样子。”
前不久希克斯先生外出办公,在火车的二等车厢内遇到一位穿着体面的工人。在攀谈中,得知这位工人是利用假期从谢菲尔德回到格拉斯哥看望他的母亲。希克斯先生愉快地告诉这位工人:“看到你长途跋涉只为探望你的母亲,让我感到很欣慰。”工人笑着回答道:“是啊,我也很庆幸我能负担起这次旅行的开支。”希克斯问道:“你所就职的工厂有很多同事也存款吗?”“没有。”工人遗憾地回答道,“100个人之中最多也就两个人存款。他们宁愿把钱花费在喝酒上,也不愿意存到银行里。”希克斯问道:“那你是从什么时候开始储蓄的?”工人一边比着孩童的身高一边回答:“从这么大的时候,我就在我家附近的便士银行存钱;直到现在,我仍然保持这种习惯。”
现在,经济学已经成为公立学校的一门必修课程,早期的储蓄银行成就了它的广泛应用。苏塞克斯县的克莱朗先生,非常赞成建立与储蓄银行息息相关的便士银行。他把货币的本质、价值以及用途与花销、赠与和储蓄结合起来制定教程,教育穷苦的孩子学会节俭,因而对下一代正确的金钱意识产生了巨大的影响。
在比利时的各所学校里,节俭已经被列入教育的一项内容,并且实施了8年。根特学校的委员会认为,劳动阶级能否具备优秀的道德品质,享受到丰厚的物质福利,完全取决于储蓄。他们还认为,要想全人类都明白储蓄的重要意义,最好的办法就是从小就教育孩子们节俭。幼年的孩子,还没有形成正确的思维、固定的习惯,因此,从小教导他们勤俭节约,养成储蓄的习惯是最容易的。不管怎样,他们都能在老师的教导下,养成节俭的习惯。老师可以引导他们节省自己的零用钱,为了达到某种有价值的目的储蓄零用钱。根特的每所学校,都建立了适合儿童储蓄的银行。不论是对富有的阶级还是贫穷的阶级,勤俭节约的习惯都是必需的、有益的。因此,在付费学校和免费学校开设经济这一课程都得到了大家的赞同。现在,根特的儿童储蓄总额已经达到了18000英镑;不仅如此,还以3%的利息把钱转存到国家储蓄银行里。荷兰、法国和意大利也借鉴根特的这一制度,我国也在某些方面采用了这一制度。格拉斯哥、利物浦、伯明翰、大福尔意德,以及伦敦的孤儿院都实行了这一制度。我们相信,不久之后,大英帝国也会在每一所学校建立银行。
从上文所述的内容来看,节俭在很大程度上成为小额存款的先决条件。只要有储蓄银行,自然也就有存款。例如,军队建立储蓄银行以来,士兵们开始懂得节约,总是努力从那仅有的一点收入中省之又省;而成立便士银行以后,存款的人更是层出不穷,就连免费学校的学生也积攒了一笔相当可观的存款。至于学校银行,根特则是最好的例子。
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